Banki hitelek

Kedves Fórumozók!

A problémám a következő.
Lakáshitelünk törlesztőrészletét a bankszámlánkról minden hónapban levonják. A kölcsönszerződésben a törlesztőrészlet esedékessége minden hónap 15. napjaként van meghatározva. A tranzakció előtt a hitelező minden hónapban, 2-3 nappal az esedékesség előtt, SMS-ben értesített a törlesztőrészlet várható értékéről.
Ezidáig a banki terhelés minden hónapban 15-e utáni napra esett. Kivéve a júliusi.
Július hónapban, a hitelező részéről az előbb említett értesítő SMS elmaradt, jött azonban a bankunktól egy üzenet 12-én, hogy a törlesztőrészlet levonásra került, utánaszámolva, nagyjából 271 forintos árfolyamon, holott az esedékesség, mint írtam, 15-e a szerződés szerint.
A hírek alapján alapján 10-én már sejthető volt, hogy a CHF árfolyama napokon belül csökkenni fog, ezért a hitelező még azon a napon indította el a tranzakciót amikor a CHF árfolyama csúcsokat döntögetett. Mint ismeretes az esedékesség napján nagyjából 30 forinttal lett alacsonyabb az árfolyam így nagyjából ezzel a magatartással kb. 18 ezer forintot húztak ki a zsebünkből.
Tudnának esetleg tanácsot adni, hogy ilyen esetben mit lehet tenni, érdemes-e panasszal élni, illetve hová lehet fordulni? A hitelező megteheti egyáltalán, hogy a szerződésben foglalt esedékességi nap ellenére kénye-kedve szerint válasszon más napot, azért hogy éppen magas CHF árfolyamon tudja levonni a törlesztőrészletet?
Köszönöm!

Kovács_Béla_Sándor!

Amikor egy család deviza hitelt vett fel, a Bank kért jövedelem igazolást, megnézte, hogy a család mennyire terhelhető.
Megkérdezte, hogy milyen hosszú futamidőt vállal.
Ezután az ügyintéző kiszámította, hogy milyen összegű hitel felvételére jogosult. A család addig nyújtózkodhat, ameddig a takarója ér, tehát ennek megfelelően tudott építeni nappalit, gyerekeknek külön szobát, fürdőszobát, vízöblítéses vécét, konyhát, mai világunkban ezek alap elvárások.
Ezek mind jó dolgok. Egy jelenet azonban kimaradt a forgatókönyvből, hogy ezeket a lakásokat az emberek zömében a banknak építették, mert ebbe a hitelkonstrukcióba bele lehet bukni. Ki előbb, ki később, sorra kerülhet. Hacsak nem jön valami külső segítség. A hitel felvevők akkoriban még nem sejthették, hogy a világban olyan irdatlan mértékű spekulatív tőke van jelen, amely nemzetek valutáját képes megingatni.
A Bank ügyintézője nem számolt árfolyamkockázattal, kamatkockázattal, csupán az éppen aktuális THM volt érdekes, valamint, hogy a havi törlesztő részletek ne lépjék túl a jövedelem kb. 50%-át.

Mint ismert a kamat emelkedett (rejtély, hogy miért nem csökkent a svájci jegybanki alapkamattal együtt), és az árfolyam is folyamatosan emelkedik. A törlesztő részletek az eredetihez képest, kb. 90%-al magasabbak lettek, hiába tiltakozik ellene mindenki.
Számítható, hogy a megemelkedett törlesztőrészletek a fent megjelölt vállalás esetén, a család bevételét 95%-ban kimerítik. Az átlagos jövedelem maradék 5%-a viszont az éhen haláshoz is kevés.
Könnyen belátható, hogy ez egy lehetetlen helyzet.
(Ide kívánkozik: Ptk. 227. § (2) A lehetetlen szolgáltatásra irányuló szerződés semmis.)
A józan gondolkodású ember tartalékokat képez, és nem meríti ki minden jövedelmét, de a jelenlegi környezetben ez egy szélmalom harc, ami nem húzható a végtelenségig. Valamit tenni kell.
Ha havi tízezerről lenne szó, akkor egyszerűbb lenne a megoldás, hiszen sok mindenen lehet spórolni.
Nem megyünk moziba, leszokunk a cigiről kávéról, a születésnapi tortát otthon készítjük, nem megyünk cukrászdába, megjavítom a szomszéd vécétartályát, a szomszéd ad nekem paradicsomot nem a piacon veszem, végül de nem utolsó sorban nem fizetünk ügyvédet, hanem jogi fórumon kérünk tanácsokat.
A devizahitel probléma tehát a gazdaság többi szereplőit is sújtja, még ha nem is közvetlenül.
Az ország gazdaságából temérdek pénzt kivonnak a forgalomból, amelyek most mint hitelpénzek vannak jelen. A csökkenő pénzmennyiség miatt, az emberek kezdenek áttérni a kevésbé hatékony csere kereskedelemre, aminek egyenes következménye a GDP visszaesése, ezáltal az adó bevételek csökkenése is. „ Bár ne lenne igazam !!! ”

Sokan köpködnek a 180 Ft-os árfolyam rögzítésre, mégis sok család számára egyszerűen nincs más megoldás, mint későbbre tolni a kifizetéseket és várni valami újabb mentőövre. Csodálkozom, hogy ilyen megoldást miért nem a bank ajánl önként. Hiszen a banknak tudtommal semmilyen érdeke nem fűződik ahhoz, hogy az adós hitel-képtelenné váljon.
Lehet, hogy tévedésben vagyok? Isten hozott a Wall Streeten...

A jogi fórummal kapcsolatosan csak vicceltem. A jogászoknak többlet munkát ad a deviza hitelezés, akár a kormány tanácsadójaként, akár a bank jogászaként dolgozzék, vagy éppen fórum-moderátorként.

The Sandman!

„Megterhelhető-e az osztatlan közös tulajdon a másik beleegyezése nélkül?”

Gondolom az ingatlannyilvántartásban be van jegyezve, hogy milyen arányban van megosztva a telek.
Önállóan forgalomképesek. Én ebben nem látok semmi kivetni valót.

Wilberforce!

Én panaszkodnék az ügyfélszolgálaton, vagy írnék egy levelet, a leírt aggályokkal.
Nálam mindig későbbi időpontra tolódik a törlesztés.

Kedves Nandiboy,

„Mint ismert a kamat emelkedett ”

te kevered a kamatemelkedés miatti és az árfolyamváltozás miatti törlesztő emelkedést...kb. annyi közük van egymáshoz, mint gizikének a gőzekéhez...

„rejtély, hogy miért nem csökkent a svájci jegybanki alapkamattal együt”

már lentebb mondtam neked: nem az alapkamathoz kötik a floating rate-et...kevered a bankközi kamatot a jegybanki alapkamattal szintén nem ugyanaz. de ezt is mondtam már neked lentebb...

„A törlesztő részletek az eredetihez képest, kb. 90%-al magasabbak lettek, hiába tiltakozik ellene mindenki.”

hiába??? aláírtál egy szerződést baszki!!! miért nem akkor gondotald végig? ja, hogy nem értettél hozzá! akkor meg minek mentél bele? én sem értek neurobiológiához...nem is invesztálok ilyen jellegű cégekbe.
de elárulom: most sem értesz hozzá. ilyen erővel a rák ellenszerén is lamentálhatnál...szaktudásodat figyelembe véve, kb. ugyanolyan eséllyel indulnál.

„A jogászoknak többlet munkát ad a deviza hitelezés, akár a kormány tanácsadójaként, akár a bank jogászaként dolgozzék, vagy éppen fórum-moderátorként.”

kurvára nem ad több munkát...sőt, kevesebbet ad.

Én önhibámon kívül kerültem nehéz helyzetbe.A bank úgy adott hitelt egy személynek,hogy az igazolt keresete nem fedezte a törlesztő részletet sem .Ezt persze akkor előttem titkolták.Lehet hogy most azt mondja valaki,hogy miért nem olvastam el a szerződést.Nem volt rá lehetőségem.Ugyanis aznap amikor a szerződést alá kellett írni,egy orvosi vizsgálaton estem át,amelyet rövid narkózisban végeztek a fájdalom miatt.A szerződés aláírásakor nem voltam abban az állapotban, hogy felfoghassam mi is történik. A banki ügyintéző pedig nem tartotta fontosnak,hogy felvilágosítson a következményekről .A szerződés egy példányát sem kaptam meg,hogy esetleg tiszta fejjel tiltakozásomat fejezhessem ki.A hitelnek ingatlan fedezete van,de mégis tartok attól,hogy a fizetésem is veszélybe kerül.Aki a hitelt felvette,jelenleg külföldön tartózkodik,elmenekült a felelősségre vonás elől.Kérem,aki tud segítsen,de gúnyos megjegyzésekre és gúnykacajra nincs szükségem.Nem illik azt kikacagni,aki önhibáján kívül került nehéz helyzetbe.Csupán jóhiszemű voltam.De azt hiszem hamarosan a híd alatt fogok lakni.

Kezes vagy? Készfizető?

Adóstárs.A hitelfelvevő anyja a készfizető kezes,aki elvállalta,hogy a fia helyett fizeti a hitelt,a lakhatásért cserébe.

Tisztelt Fórum!

"Az augusztus 12-től igényelhető árfolyamrögzítéssel a kormány azoknak a deviza jelzáloghitel adósoknak nyújt segítséget, akik mindeddig szerződés szerint, vagy kis késedelemmel fizették törlesztőrészleteiket, azonban az árfolyam jelentős gyengülése veszélybe sodorhatja törlesztőképességüket.

A kormány a programban résztvevő deviza jelzáloghiteladósok számára a svájci frank árfolyamát 180, az euró árfolyamát 250, míg a japán jen árfolyamát 2,0 forinton rögzíti. Az árfolyamrögzítést választó adósok havi törlesztőrészlete 36 hónapos időszakra, de legkésőbb 2014. december 31-ig kerül rögzítésre."

A kérdésem a következő lenne :A hitelkülönbözetet amit nem fizet az illető, később behajtják -e,a Bankok.
A frank 180 de természetesen nem annyi lenne,ugye több .Ezt a különbözetet ki kell -e fizetni,később a rögzített időszak lejárta után.

Igen, jelen állás szerint.

Kedves Kacsa1111!
Nem vagyunk azonos véleményen, de, ha születésünktől kezdve ugyanazok a hatások értek volna mindkettőnket, és ugyanazok az érdekek motiválnának mindkettőnket, akkor hasonlóan érvelnék én is.

Fényezhetném magam, hogy mennyire átgondoltam a kölcsönszerződést mielőtt aláírtam. Hány közgazdászt és ügyvédet kértem fel, hogy vizsgálják meg a szerződésemet, hogy hányszor át kellett fogalmazni a bank által írt szerződést, mire megfelelően érvényesültek az érdekeim, de gondolom te is nagyon jól tudod, hogy ez nem így működik.
Kap az ember egy csomagot, aztán eldöntheti, hogy kell-e, vagy nem kell? Ha nem felel meg, akkor viszont látásra, mert sok a dolga az ügyintézőnek.
Mi egy jó referenciákkal rendelkező tanácsadó cégbe vetettük a bizalmunkat, aki segített kiválasztani a számunkra kedvezőbb hitelkonstrukciót, több bank ajánlatai közül.
Kezdetben szkeptikus voltam a devizahitelezéssel kapcsolatban, mégis meggyőző volt az érvelése a devizahitel mellett.
És ne feledjük el, hogy akkoriban a forint erősödött a svájci frankhoz képest. - Lendületben az ország. - hallhattuk.
A PSZAF embere is dicsérte a devizahiteleket. Mi pedig bizalommal voltunk az ország vezetői iránt. Úgy gondoltuk, hogy bizalommal lehetünk a Bank iránt is, mert nem kezdők. Nagy múltú cég, régóta jelen van az országban, a felettes szervek által szigorúan ellenőrzött keretek között működik, tehát nem egy kókler uzsorás kezébe adjuk a sorsunkat. Hittük, hogy tisztességes becsületes szakemberekkel fogunk együttműködni.
MEGBÍZHATÓSÁG, TISZTESSÉG, BECSÜLET, LOJALITÁS: ezek fontos értékek.
Mondok egy egyszerű példát: Megéhezel és betérsz egy étterembe. Vajon aláíratsz egy 25 oldalas szerződést a személyzet minden tagjával közjegyző előtt? Vagy leülsz, kiválasztod az étlapról, amit szeretnél, és elfogyasztod jóízűen? Megvan-e a bizalom a személyzet iránt, vagy felkérsz egy élelmiszer szakértőt, hogy vizsgálja meg a fagylalt tetején azokat a cukorkákat, nem-e véletlenül patkányméreg?
Vajon ha, nem bízhatok meg egy bankigazgatóban, akkor miért bízhatnék meg egy séfben?
Annyi a különbség, hogy az éttermet a Tisztiorvos felügyeli, míg a bankot a PSZÁF.

Előkerült a Bank tájékoztatója. Ebből idézek:
„A hitel kamatait a kiválasztott deviza iránti nemzetközi kereslet-kínálat alapján alakuló elszámoló árak (LIBOR, EURIBOR) határozzák meg.
”
EURIBOR:
„A frankfurti bankközi piacon jegyzett, az Európai Központi Bank előírásai alapján meghatározott euróra (EUR) vonatkozó kínálati kamatláb. ”

CHF LIBOR:
„A londoni bankközi piacon referencia jellegű kínálati kamatláb. Angol jelentése: London Interbank Offered Rate. Tehát ez az a kamatláb, amin a pénzintézetek hitelezik egymást. A CHF a devizanemet jelöli, ami jelen esetben a Svájci Frank.”

Részlet a PSZÁF Magatartási kódexből, amit a Bankok magukra nézve elfogadtak:
„Érvényesítik az adott kamat-, díj- vagy költségelemre kihatással bíró feltételek vagy körülmények kedvező irányú változását is a szimmetria elvének megfelelően.
”
Devizabázisú finanszírozás
„Akkor beszélünk devizabázisú, vagy deviza alapú finanszírozásról, ha finanszírozott összeg és a havidíjak nem magyar forintban, hanem valamilyen más pénznemben vannak nyilvántartva. Ilyenkor a havidíjakat az adott devizára érvényes kamattal számítják ki.” Forrás: http://www.ersteleasing.hu/fogalomtar.php
CHF LIBOR majdnem 3%-ot csökkent, amióta felvettem a hitelt, tehát ha a Bank tartotta volna magát a szerződésben vállaltakhoz, akkor, a törlesztőm kevesebb lenne.
Ezt valaki elk*rta. Nem kicsit, nagyon. Nem én.

Vajon, a PSZÁF maradéktalanul el tudja-e látni a feladatát, ha a vezetőjét időnként, megfenyegetik, vagy megverik a munkaköre miatt?
ref: http://www.vg.hu/…lnoket-35623

Kedves Nandiboy,

„ha születésünktől kezdve ugyanazok a hatások értek volna mindkettőnket”

te engem ismersz??? honnan tudod, hogy nem?

„Kap az ember egy csomagot, aztán eldöntheti, hogy kell-e, vagy nem kell?”

tehát te döntöttél, senki nem kényszerített...akkor most ne csinálj úgy, mintha pisztolyt tartottak volna a fejedhez.

„Mi egy jó referenciákkal rendelkező tanácsadó cégbe vetettük a bizalmunkat”

trógernet?:)))

„mégis meggyőző volt az érvelése a devizahitel mellett.”

1. persze, hogy az volt, mert alapvető dolgokkal sem vagy tisztában. a te műveletlenséged nem a pénzintézet hibája...
2. a csákó jutalékért dolgozott, természetes, hogy jól megkente mézzel a madzagot...ehhez csak alapvető emberismeret kellett volna. nem kell különösebb szaktudás ahhoz, hogy lásd, hogy épp a te farkaddal készülnek verni a csalánt.

„És ne feledjük el, hogy akkoriban a forint erősödött a svájci frankhoz képest.”

megint csak az alapvető pénzügyi műveltség/gondolkodás hiányának lehetünk szemtanúi: történelmi csúcson külföldi devizában eladósodni a legnagyobb lámaság...

„Mondok egy egyszerű példát: Megéhezel és betérsz egy étterembe.”

szerintem a két ügylet, komplexitása és életedre gyakorolt hatása miatt, nem összehasonlítható. de te pont akként kezelted a hitelfelvételt, mint egy éttermi lakomát...

„Annyi a különbség, hogy az éttermet a Tisztiorvos felügyeli, míg a bankot a PSZÁF.”

te még sosem voltál rosszul éttermi kajától???:)

„Ezt valaki elk*rta. Nem kicsit, nagyon. Nem én.”

DE TE! csak szar érzés beismerni...