Mit jelent a THM és hogyan kell értelmezni

Bocsánat valamiért 4§ tett a 10§ helyett.

Találtam egy érdekes megfogalmazást:

2009. évi CLXII. törvény
a fogyasztónak nyújtott hitelről
A törvény hatálya

Értelmező rendelkezések
3. § E törvény alkalmazásában:
....
20. teljes hiteldíj mutató: a hitel teljes díjának aránya a hitel teljes összegéhez éves százalékában kifejezve,

Ebből következően nem igazán lehetne kamatot emelni, mert akkor a THM változni fog, ha jól gondolom?

Nem, nem akarok semmi negatív hangvételt megütni. Sőt még érzelmet se akarok belevinni a fórumba. Pusztán gondolkodok, elmélkedek és a józan ész mellett próbálok érvelni és köszönök minden hozzászólást is!

1. A kormány rendelet szerintem a hitel betörlesztést és egyéb költségeket eleve nem teszi bele a THM-be.
2. A 0% THM is nulla. A kormány rendeletet olvasva nem egyértelmű ez számomra. Azaz mi garantálja a 0%-ot? (Szintén normál fizetési körülményeket feltételezve)
3. Találtam a kormány rendeletben három érdekes dolgot amiből csak az egyiket tudom magyarázni.
4. §

(2) A jelzáloghitelre vonatkozó nyilvános tájékoztatónak és ajánlattételnek feltűnő módon tartalmaznia kell a THM értékét azzal a kiegészítéssel, hogy

1. a THM meghatározása az aktuális feltételek és a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt, a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat,
2. a THM mutató értéke nem tükrözi a hitel árfolyamkockázatát,
3. a THM mutató értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát.

• Amit nem értek, mert nem kézzel fogható:

1. Mit értünk aktuális feltétek alatt, ez mire és kire vonatkozik?
2. Ez teljesen logikus....
3. Mit értünk hitel kamatkockázat alatt? Szintén kire vonatkozik?

Próbálok segíteni.
Kérsz egy kivásárlási ajánlatot, kettőt, hármat a futamidő alatt: értelemszerűen nem jósolható meg előre, így a THM sem tartalmazza az árát.
Van egy HUF-finanszírozásod, a mögöttes BUBOR is változik, a THM nem időjós...
Igénybe veszel díjköteles műveletet szerződésmódosításra, ezt sem látjuk előre.
Gondolatodra válasz: ez a jelenség életszerűtlen és jogszerűtlen ebben a formában, hiszen a 0, az nulla.
Ha szerződtél 5%-ra és 10 év futamidő alatt 10% lett belőle, az már életszerű.

• Gondolat.

Ha valaki 0%THM-re vesz fel hitelt (ekkor ugye minden költséget a kereskedő fizet) és a bank emeli mondjuk 10%, ra akkor így jártunk? Ez így teljes mértékben jogos?

Hát igen. Ez egy érdekes dolog, hogy a jövőbeni dolgokat nem foglalja magában. Egy picit ez olyan, hogy valami olyan dologra kötök szerződést aminek a végét nem tudom és 100%, hogy csak én jövök ki belőle vesztesen.

Pl: ha a bank azt találja ki, hogy ne 10% legyen a kamat hanem mondjuk 100%-ék, akkor így jártam...

Most néztem meg egy régebbi hitszerződést 140 CHF-s árfolyamnál (2007-2008 között) is volt nemzetközi helyzet fokozódás ami miatt 8%-9,99! százalékra kellett emelni a kamatot. Akkor nem a CDS-ek voltak a kifogások.

Összefoglalva, ha a magyar nyelvként értelmezem, akkor a Teljes hiteldíj mutató nem azt jelenti, amit magyarul is kellene, hogy jelentsen "teljes hitel alatti mutató szám"?
(Vagy hibás a szó, mert akkor lehetne pl: Felvételkori mutatószám)

A THM nagyon nyersen leképezve a 83/2010. (III. 25.) Korm. rendeletben foglaltakat: az üzlet megkötése kori költségeket vonultatja fel: az akkori referenciakamatot, JUTALÉKOKAT, KÖLTSÉGEKET, DÍJAKAT.
A kamat több aspektusból változó tényező:

• függ a szerződéses periódustól
• függ a finanszírozás devizanemének kamatától: HUF-BUBOR, CHF-LIBOR, EUR-EURIBOR.

Az adott bank Árazási Elvei taxatíve tartalmazzák azon eseteket, amikor változik a szerződéses árazás, érdemes tanulmányozni.
Összefoglalva: a THM a jelent, szerződés-kötéskori körülményeket foglalja össze, de nem tudja életszerűen követni a jövőt, hiszen magában foglal egyszeri díjakat: értékbecslés, folyósítási költség, szerzési jutalék, magában foglal folyamatos terheket: speratív jutalék, kezelési költség, stb.

Kedves Fórumozók!

Szeretném a segítségeteket kérni, hogy pontosan mit jelent a THM a banki hiteleknél és ezt hogyan kell értelmezni? Sőt tovább megyek mi értelme van?

Példa: (nincs matematikailag számítva, csak példa kedvéért írom fel lehet sarkítva):

Banki ajánlat hitel felvételkor (szerződésben is):
100.000. Ft Hitel
10% THM
Hitel kamata 8 %
10.000. Ft/hó törlesztés

Eltelik 3 hónap a bank küld egy levelet, a "nemzetközi helyzet fokozódik" a hitel kamata 10% lesz innentől kezdve.
A törlesztő 15.000.- Ft lesz.
Most a THM változik-e vagy sem, vagy már nem számít?

Üdv.

KALMI