Fogyasztói hitelmegállapodás esetén a tájékoztatási kötelezettség be nem tartása miatt a bank megfosztható a kamatokhoz való jogától – szögezi le az Európai Unió Bírósága C-472/23. számú Lexitor ügyben hozott ítéletében. Ez arra az esetre is vonatkozik, ha e kötelezettség megsértésének egyedi súlyossága, valamint az abból a fogyasztóra nézve eredő következmények az adott esettől függően változhatnak.
A Lexitor egy követelésbehajtással foglalkozó lengyel társaság, amelyre egy fogyasztó egy bankkal kötött hitelmegállapodásból eredő jogait engedményezte. E társaság azt állítja, hogy a bank a szerződés megkötésekor nem tett eleget a fogyasztóval szemben fennálló tájékoztatási kötelezettségének. E társaság egy lengyel bírósághoz fordult annak érdekében, hogy a banktól az e fogyasztó által fizetett kamatoknak és költségeknek megfelelő pénzösszeg megfizetését követelje.
Kérelmének alátámasztása érdekében a Lexitor egyrészt előadja, hogy a teljeshiteldíj-mutató (THM1) túlzott mértékű volt; álláspontja szerint az e mutató kiszámításához figyelembe vett szerződési feltételek egyikét tisztességtelennek kell nyilvánítani, és ezért az nem köti a fogyasztót.2 Másrészt a szerződés nem jelöli meg egyértelműen a teljesítéséhez kapcsolódó költségek növelésének okait és módjait.3 E mulasztásoknak a Lexitor szerint a lengyel jog által előírt szankciót kell kiváltaniuk, és így a kölcsönt mentesíteni kell a szerződésben meghatározott kamatok és költségek alól.
A lengyel bíróság, mivel azt kívánta megtudni, hogy a bank megsértette-e az uniós jog szerinti tájékoztatási kötelezettséget (a fogyasztói hitelmegállapodásokról szóló, 2008. április 23-i 2008/48/EK európai parlamenti és tanácsi irányelv), és hogy összeegyeztethető-e az uniós joggal az, ha megfosztanák a kamatokhoz és díjakhoz való jogától, a Bírósághoz fordult.
Először is a Bíróság emlékeztet arra, hogy a hitelmegállapodásnak világos és egyértelmű módon tartalmaznia kell a megkötésének időpontjában kiszámított THM-et. A THM kiszámítása ugyanakkor azt feltételezi, hogy a szerződés a megállapodás szerinti időtartam alatt érvényes marad. Következésképpen
az a körülmény, hogy valamely hitelmegállapodás olyan THM-et tartalmaz, amely amiatt bizonyul túlzott mértékűnek, hogy e szerződés bizonyos feltételeit utóbb tisztességtelennek nyilvánították, önmagában nem minősül az e rendelkezésben előírt tájékoztatási kötelezettség megsértésének.
Másodszor,
a szerződésnek világosan és érthetően le kell írnia azokat a feltételeket, amelyek lehetővé teszik a teljesítésével kapcsolatos költségek módosítását. Az a tény, hogy e célból a szerződés a fogyasztó számára nehezen ellenőrizhető mutatókon alapul, sértheti a tájékoztatási kötelezettséget.
Erről van szó akkor, ha az átlagos fogyasztó nem tudja ellenőrizni sem az e módosítást igazoló körülmények felmerülését, sem azoknak az e költségekre gyakorolt hatását, mivel így nincs abban a helyzetben, hogy felmérje kötelezettségvállalásának terjedelmét. A nemzeti bíróság feladata annak vizsgálata, hogy az előtte folyó ügyben ez a helyzet áll-e fenn.
Harmadszor,
a tájékoztatási kötelezettség olyan megsértése esetén, amely befolyásolja a fogyasztó azon képességét, hogy felmérje kötelezettségvállalásának terjedelmét, a bank megfosztható a kamatokhoz és költségekhez való jogtól.
A Bíróság – a nemzeti bíróság által végzendő vizsgálat függvényében – e szankciót arányosnak tekinti, jóllehet a jogsértés súlyossága, valamint az abból a fogyasztóra nézve eredő következmények az adott esettől függően változhatnak.
1 A hitel fogyasztó által viselt teljes költsége a teljes hitelösszeg százalékában kifejezve egy évre vonatkozóan.
2 A kérdéses szerződés lehetővé teszi a bank számára, hogy ne csak a ténylegesen kifizetett hitel összege, hanem a fogyasztó által fizetendő hitel
költségei után is kamatot szedjen. E megoldástól függetlenül, e szerződés tisztességtelen jellege folytán a kamatokat kizárólag a folyósított hitel
összege alapján kellett volna kiszámítani. Ebben az esetben a THM alacsonyabb lett volna az említett szerződésben eredetileg megjelöltnél.
3 A díjak és jutalékok emelkedésére sor kerülhet az e szerződésben felsorolt olyan feltételek egyikének bekövetkezése esetén, mint a minimálbérnek
és a lengyel központi statisztikai hivatal által közzétett mutatók mértékének változása, valamint a bank által alkalmazott adószabályok és/vagy
számviteli előírások változásai, amennyiben ezek a módosítások kihatnak a banknak az említett szerződés teljesítése során felmerült költségeire.
