A személyi kölcsön egy rendkívül népszerű pénzügyi eszköz, melynek segítségével gyorsan és viszonylag egyszerűen juthatunk hozzá a számunkra szükséges pénzösszeghez. Ezek a kölcsönök általában nem célhoz kötöttek, így lehetőséget biztosítanak nagyobb vásárlásokra, adósságrendezésre vagy bármilyen egyéb, váratlanul felmerült kiadás fedezésére. Egy hitel felvétele azonban jogszabály által szabályozott, és különböző jogokat és kötelezettségeket jelent az adós számára: lássuk, mik ezek! (X)
Mi is az a személyi kölcsön?
Fogyasztási hiteleknek tekintjük azokat a hiteleket, melyeket különböző használati tárgyak megvásárlásához, szolgáltatások igénybevételéhez nyújtanak, tehát – általában – szabad felhasználásúak és fedezet nélküliek. Ide sorolhatjuk az áruhitelt, a folyószámlahitelt, a hitelkártyát és a személyi kölcsönt.
Utóbbi esetben egy olyan konstrukcióról van szó, melyet szabadon felhasználhatunk, a hitelösszeg tehát bármire elkölthető. A szabad felhasználású jelzáloghitellel ellentétben itt nincs szükség ingatlan bevonására ahhoz, hogy megkaphassuk a hitelt, így annak biztosítékát a rendszeres havi jövedelmünk biztosítja. A személyi kölcsön (THM: 14,5–22,4%, közzétéve: 2024.08.08.) jellemzőiből következik, hogy mind a futamidő, mind az igényelhető összeg viszonylag alacsony: előbbi átlagosan legfeljebb 84 hónap, utóbbi pedig a legtöbb esetben 10 millió forint.
A személyi kölcsön elbírálása gyorsabb, mint a jelzáloghitelek esetén, mert kevesebb feltétel teljesítését kell ellenőriznie a banknak, ezért a folyósítás is rövidebb időn belül megtörténhet.
Milyen jogaink és kötelességeink vannak személyi kölcsön igénylése esetén?
A konstrukcióval kapcsolatban minket megillető jogokat és terhelő kötelezettségeket alapvetően a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény tartalmazza, valamint a Polgári Törvénykönyv és a konkrét szerződés. Fontos, hogy a hitelező oldaláról az alább felsorolt jogok egy része kötelességként, a kötelezettségek pedig éppen ellenkezőleg, jogként jelennek meg. Lássuk a legfontosabbakat!
A fogyasztót megillető jogok
Teljeskörű tájékoztatás
Mielőtt az általunk választott banktól kölcsönt vennénk igénybe, az adott hitelező köteles a részünkre személyre szóló tájékoztatással, felvilágosítással szolgálni arról, hogy az adott konstrukció megfelel-e az igényeinknek és a pénzügyi teljesítőképességünknek. Ennek részeként rendelkezésünkre bocsátja a hasonló ajánlatok összehasonlításához szükséges információkat azért, hogy megalapozott döntést hozhassunk a szerződés esetleges megkötése tekintetében.
A felvilágosítást tömören, érthetően és áttekinthetően kell nyújtani, és annak ki kell terjednie a termékek legfontosabb jellemzőire, a pénzügyi helyzetünkre gyakorolt hatására és a fizetés elmulasztásának következményeire is. A választott konstrukció kapcsán természetesen felvilágosítást kell kapnunk a hitelfelvétel folyamatára, az adott kölcsön pontos feltételeire vonatkozóan is.
Írásbeli szerződés átvétele
Ez talán természetes, mégis érdemes megemlíteni, hogy a pénzintézet köteles a hitelszerződés egy példányát átadni számunkra. Ez a dokumentum tartalmazza egyebek mellett a hitel típusát, a szerződő felek nevét és címét, a futamidőt, a hitel teljes összegét és lehívásának feltételeit, a kamatot, a teljes hiteldíj mutatót, az általunk fizetendő teljes összeget, a törlesztőrészletek összegét, számát, a törlesztés gyakoriságát, a fizetés elmulasztásának következményeit és az elállási, felmondási jogot.
Elállás
Ez a tény talán kevéssé ismert, de lehetőségünk van arra, hogy a megkötött hitelszerződéstől a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül indokolás nélkül elálljunk, feltéve, hogy a folyósításra még nem került sor. Ha a hitelt már folyósították, ezen időszakban díjmentesen felmondhatjuk a szerződést. Természetesen az előbbi esetben a kölcsön összegét nem kapjuk kézhez, felmondás esetén pedig a már felvett pénzt – és az esedékes kamatokat – vissza kell fizetnünk.
Előtörlesztés
Az igényelt kölcsön részleges előtörlesztésével vagy végtörlesztésével minden esetben élhetünk. Amennyiben az előtörlesztést választjuk, a pénzintézet bizonyos indokolható költségeinek megtérítésére lehet jogosult, ezek mértéke azonban nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg egy százalékát, ha az előtörlesztés időpontja és a hitel lejáratának időpontja közötti időtartam meghaladja az egy évet. Ha kevesebb idő van vissza, az összeg a fél százalékot nem haladhatja meg.
A minket terhelő kötelezettségek
Meg kell felelnünk az igénylés feltételeinek
Személyi kölcsönt természetesen csak akkor kaphatunk, ha megfelelünk a jogszabály és a pénzintézet által támasztott feltételeknek. Mivel alacsonyabb összegről beszélünk, mint egy lakáshitel esetén, ezért egyszerűbb dolgunk van, mégis előfordul, hogy valaki kiesik a rostán.
Kölcsönt általában 18 és 70 éves korunk között igényelhetünk, de elképzelhető ennél szigorúbb előírás is. Rendelkeznünk kell munkaviszonnyal és jövedelemmel, melynek minimális összege általában a minimálbér: minél magasabb a fizetésünk, annál nagyobb összeget kaphatunk kézhez, ezt pedig alapvetően a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) határolja be. Eszerint havi 600.000 forint jövedelem alatt legfeljebb annak ötven, e felett annak hatvan százaléka fordítható a különböző hitelek törlesztésére. Ha vállalkozók vagyunk, esetleg nyugdíjasok, a személyi kölcsönre akkor is jogosultak lehetünk.
A fentieken túl rendelkeznünk kell egy magyar lakcímmel, személyi igazolvánnyal és pozitív státusszal a Központi Hitelinformációs Rendszerben.
A törlesztőrészletek fizetése
Természetesen ez a legfontosabb kötelezettségünk, ha ugyanis a törlesztés elmarad, annak igen komoly következményei lehetnek. A pénzintézetek a késedelembe esés napjától kezdve késedelmi kamatot számítanak fel, mellyel a tartozás összege nőni fog. A bank a késedelemre tekintettel felmondhatja a szerződést, így egy összegben esedékessé válik a tartozásunk, ezen kívül pedig a Központi Hitelinformációs Rendszerben negatív státuszban kerülünk, amely azzal jár, hogy nem lesz lehetőségünk hitelt felvenni, amíg újra pozitív nem lesz a KHR státuszunk.
Láthatjuk, hogy a személyi kölcsön egy praktikus és hasznos eszköz, amennyiben sürgősen pénzre vagy szükségünk, azonban járjunk el mindig óvatosan: tudakozódjunk a minket érintő jogokról és kötelességekről, és felelősen átgondolva csak akkora kölcsönt vegyünk igénybe, amit jó eséllyel minden hónapban törleszteni fogunk.
Ez a cikk egy fizetett promóció, támogatott tartalom, megrendelője a K&H Bank Zrt. A cikkben hivatkozott termék vagy termékek részletei és feltételei a K&H Bank személyes ügyfélpontjain és honlapján (www.kh.hu) érhetőek el.
